银行房贷申请中6个月的流水有波动会影响贷款审批吗？

有网友问，自己在申请房贷，在提供给银行的6个月流水账单中，有一个月的流水不足月供的两倍，会影响银行的审批通过吗？应该怎么办？

银行房贷审核最重要的是贷款者的还款能力，所以要从多方面对贷款者的信用状况、负债状况、还款能力进行考察，其中最重要的是6个月的银行流水。

首先，为什么银行会审核个人贷款客户的银行流水呢？

个人银行流水是个人贷款客户自己本人名下的银行账户在一段时间内银行存取款业务交易清单明细。

贷款者个人需要提供的银行流水包括工资流水、转账流水和自存流水等三种流水，目的是针对不同类型的客户考核其收入和资金来源的持续能力。

工资流水是银行针对有稳定工资收入的人员的个人收入证明，它能够说明贷款人是不是有稳定的工作以及工作的稳定性和保障性的高低强弱。

转账流水是银行主要针对那些没有稳定的工作和收入的人群，或者是有多种收入来源的人，如自由职业者或者是兼职工作的人群的收入能力，主要考察贷款人的收入能力和频率。

自存流水是贷款人稳定收入以外的资金来源能力，如租金收入或者其它商铺收入，通过现金或者本人他行方式转账存入的流水表明贷款人工资以外的收入能力。

银行考察贷款者流水是从一个方面反映个人的经济能力、收入程度和还款能力。

其次，银行如何通过看贷款人的6个月的银行流水考察贷款人的基本能力

一是看6个月收入的稳定程度

通过6个月的银行流水，可以分析贷款人在6个月内每个月的收入状况，如果是自由职业者可以看到6个月的稳定收入状况，以考察贷款人是不是有足够的还款来源。如果你6个月的流水中有五个月的流水足够，而只有一个月的流水不足，道理上应该没有太大的影响，但是你应该做一个说明，说明这个月流水不足的影响因素是什么？是偶然因素还是经常性因素，如果是偶然因素那么影响不大。

二是看银行流水中6个月的收入连续程度

这也是为什么银行要审查贷款人半年银行流水的重要原因。所以要看6个月的流水，是为了考察贷款人在半年的时间内持续的收入能力，有的人可能一两个月收入很高但如果没有持续性，并不能说明 偿还贷款的能力高；相反，理论上说如果个别月份收入偏低也不能说明还款能力就弱。但是如果你有个别月份收入偏低，还是会引起银行对贷款人还款的资金持续能力的怀疑。但是如果偏离度不大就不用在意，而如果偏离度过大则需要说明原因。

三是银行流水中6个月存款的持续程度

对于收入以外的人来说，存款的持续能力也是对还款能力判断的一个重要因素，如果贷款人的个别月份存款量很高，不能说明贷款人具有较强的还款能力，因为只有持续的存款能力才能证明还款的持续能力。但是如果个别月份存款过低也会给贷款人的贷款审核带来不利的影响。

因此，贷款人提供的6个月银行流水最主要的稳定性、持续性和连续性，这一点对银行考虑贷款人稳定持续的还款能力以及从审慎的角度判断贷款人的贷款能力十分重要。（作者：麒鉴，金融评论员）

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