当2017已成中国“码年”，为什么国外移动支付还难以普及？

过去一年你的钱流到了哪里？看看支付宝账单就知道了！今天2017支付宝个人账单一出，全年总消费、线上消费、线下消费、生活缴费...过去一年的收支状况一目了然，相信不少朋友都收到了不同的惊（jing）喜（xia）！

一张账单即可知一年，这和移动支付在中国的迅速铺开不无关系。在支付宝此前发布的全民账单中，2017年在支付宝上实现移动支付的占比已经达到82%，也就是说，在10笔交易中，其中8笔是用于移动支付。

出门不带钱包，随时随地移动支付逐渐成为一种国民习惯。在2017年，扫码支付大行其道，2017也因此被称为“码年”。在过去的“码年”，大小收支扫一扫，均在第三方平台上有所记录，那么生成2017年个人账单就成了顺理成章的事。

《纽约时报》报道的数据显示，2016年中国手机支付总额达到5.5万亿美元，是美国1120亿手机支付市场的50倍。

对于中国移动支付的体量级发展，一同见证的国人可能并没有太多感悟，反而是不少国外朋友对其感到震惊，表示难以置信！2017年，支付宝不仅被外国青年大为推崇，与高铁、共享单车、网购位列中国“新四大发明”，就连新加坡总理李显龙也不禁感叹中国移动支付走在世界前沿。

在此，中国移动支付的诸多成就不再一一赘述，反而让人无比好奇的是，移动支付在中国声名鹊起之时，为什么在国外却寂寂无声，不见水花。

技术普及

前些天，罗胖在跨年演讲中提及，一个枪战游戏，从最初小米的首发，直至网易跟进，到最后腾讯吃鸡游戏上线，不过就1个星期的时间。在过去任何时候，都很难想象，在这样的游戏研发领域，从悄无一人，发展成为炮火连天的舞台，仅仅短短几天。在求新求变的发展浪潮中，企业或个人放慢脚步就等同于停滞不前，发展节奏不得不快。

显然，中国对于新事物的接受速度和建设效率明显优于许多国家。在移动互联的推动之下，智能手机以及4G、WiFi技术不断更新升级，无论是通信基础，亦或是支付软件，各方面技术都在以一日千里的速度大跨步向前，这为移动支付提供了最基本的前提条件。就通信而言，目前中国运营商的网络铺设遍及乡镇，截止2016年，我国4G基站总数达到了惊人的263万。

支付习惯

不过，技术手段并不是移动支付在中国迅猛发展的决定性因素，毕竟国外技术也不弱，更为重要的差异还是表现在支付习惯上。

目前，包括欧美在内的诸多国家，已经建立了借记卡+信用卡+支票这一相对成熟的支付体系。支付时偏爱信用卡，只需将卡轻触POS机，无需密码即可支付，可以说建立了方便的信用机制，并没有转变支付方式的内在需求。另外，不少外国朋友十分看重个人信息，直接通过个人账号转账给个人商户，也成为了他们是否接受一种新支付方式的顾虑。

在中国，信用卡支付近些年才开始渐渐融入人们的生活，在高盛发布的一份报告显示，国人平均拥有3.6张借记卡，但只有1/3的人拥有信用卡。此前，在有选择的情况下，提前消费仍然算不上最优解，不少国民仍然相对青睐于使用现金，并没有养成使用信用卡的习惯。

所以，当微信、支付宝等移动支付手段一出现，既免除了现金携带的不便，又免去了信用卡支付的负担感，大家理所当然地奔向了这一新兴的支付手段。

消费需求

说到支付技术，还不能不提消费者与商家。每一项支付技术，只有满足消费者需求，提供足以使消费者动心，甚至不惜改变已有消费习惯的支付体验，才能获得消费者青睐；同理，也必须拥有给予支持的各大商家，否则再大的消费市场，也难以落地。

目前，欧美人口结构和规模变化、经济发展相对稳定，社会结构和消费习惯趋于稳定，这很难催生新的成规模的服务创新。而在中国，面对巨量的衣食住行消费规模，以及逐渐壮大的消费人群，在智能手机的普及下，中国人似乎跳过了信用卡支付，直接从现金支付时代过渡到二维码支付时代，人口红利对新技术发展的优势尽显。

消费者庞大的量级引发了商家的关注，同时摆脱了第三方支付终端POS机的束缚，依托低门槛、低成本的支付二维码，越来越多的商家参与到这场支付革命中，最终集众家所长，中国移动支付把握住后发优势，后来者居上。

国家背书

此外，值得一提的是，国有银行为第三方支付平台提供了基本的金融综合服务以及高度集中的金融体系。正是中国分布广泛、系统发达的银行体制以及不计成本、政策导向的经营理念，使得第三方支付平台能在保证安全的前提下将客户的资金成本与时间成本降到最低，从而获取市场信任迅速发展。

例如，国人平均拥有3.6张借记卡，对于发展移动支付，无论是增量还是存量都是不可比拟的优势。换言之，国有银行覆盖了移动支付所涉及的庞大人口基数，在与银行达成协议后，很多移动支付业务问题将迎刃而解。

反观国外相对松散的银行体系，在缺乏国家背书的情况下，如果第三方支付想要持续发展，那么就不得不通过提高各种费率将成本转嫁给商家和消费者，同时面对市场分割过细、资源过于分散、跨行交易成本过高等种种问题，发展速度和效果可想而知。

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