《谁先爱上他的》：对不起，保单的受益人不再是你。

（一）

片尾曲响起的时候，我的鼻子酸酸的，眼睛热热的。

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《谁先爱上他的》围绕着一份人寿保险的身故受益人的变更之谜，讲述了一个同性与同妻的故事。

因为整个故事是跟随者少年宋呈希的视角，所以整部电影的画风是这样 ：

主要人物关系大概是这样的：

在宋正远癌症去世后，刘三莲来到保险公司问询保险金的事，却被告知受益人已经被变更了，不再是他们二人的儿子宋呈希。

于是非常生气的刘三莲，就去责问丈夫的男友小王（高裕杰），

故事就从这里开始了。

那么，很多人就问了，保单的受益人被变更了，原受益人竟然不知情？“男朋友”小王居然可以是受益人？保险这么麻烦，到底有什么用？

（二）
谈到保险，不少人总是谈其色变。历史原因就不说了，我们只客观的谈谈，保险到底是个什么样的存在？

保险到底是什么？

通常经纪人会告诉我们，保险是对家人的爱。

爱的表达形式其实有很多种，但其中一种是责任，是承诺。

▲爱情的三角理论说，爱情由亲密，情欲和承诺三个因素组成的三角形。三条边，三个顶点,可以分别构成权重不同的多样爱情。

然而人有生老病死，如果有一天我被上帝请去喝咖啡，我还能为你做什么呢？

我不确定能留下多少遗产，只求生命的最后一刻，我以命抵，还能给你留下点什么。那是我最后的祝福和承诺，承诺我作为家人的责任，祝福你在我走后的每一天可以过好。

保险，从本质上就是一个以生命为标的物、以风险为条件、以经济补偿为形式的承诺。简单粗暴的说，就是留了一笔钱，作为爱的延续。

所以，当刘三莲在知道丈夫将寿险受益人变更为其他人时，她是崩溃的。

这意味着，丈夫不对他们的小家负责了，他放弃了自己对他们孤儿寡母的承诺。这种打击，是失去爱人后的第二重打击。

▲崩溃的刘三莲经过街边的庙宇，忍不住停下脚步来。她想问问老天爷，为什么这么对她。

变更受益人的话，需要通知原受益人吗？

答案是，不需要。

在电影里，丈夫宋正远为自己投保了一份人寿保险合同，他是交钱的人，为自己的生命投保，所以他是投保人，也是被保险人。

在一开始，受益人——也就是说宋正远一旦被上帝请去喝咖啡的话——是儿子宋呈希，后来因为一些原因，他把受益人变更为自己的男友小王（高裕杰）。但是却没有告诉宋呈希、也没有告诉宋呈希的监护人刘三莲。

▲小王（高裕杰）与少年宋呈希。少年对父亲的事懵懵懂懂又各种别扭。从他的坐姿就看得出来。

之所以宋正远作为投保人兼被保险人，变更受益人不通知原受益人，是因为在人身保险里，只有付出的人才有保单的话语权。关于这点其实很好理解。

投保人付出了「金钱」作为保费，被保险人付出「自己的生命」为标的，因此在一份保单里，他俩能够决定保单的变更。而受益人，没有付出，只有万一发生理赔时的收受，所以他没有话语权。

因此宋正远在生命的最后，更改了保单受益人为男友小王（高裕杰），而宋呈希或者宋呈希的妈妈刘三莲并不需要知道。

什么样的人可以成为保单受益人呢？

前面我们说，保险是爱的延续，所以我们一般都会指定我们最在乎的人成为受益人，比如子女、配偶或者父母。而且，一定要指定受益人。

这是因为我们通常首先对家人负有责任，也就是法律中说的具有“法定的保险利益关系”，父母有抚养未成年子女的义务，子女有赡养父母的义务。

虽然我国保险法也规定，只要交付生命的人（被保险人）同意投保人投保的话，这个保单就有效。但由于很多不可控的道德风险，所以这些都还只是理论层面上，比如法律不能确保被保险人的同意是完全自愿的，万一是被威胁的呢？

什么意思？

举个例子就是说，我不能任意指定我的朋友为我的人寿保单受益人。因为他不是我的亲属，虽然我说我同意啦，可是保险公司不能确定我是自愿的，还是被逼的。所以一般情况下，在实践层面上保险公司都会严格管控。

那为什么电影中小王（高裕杰）作为男友，却变更为受益人了呢？

谈到这个问题，就必须先说一下这部电影的拍摄背景地——台湾。

2017年5月，台湾成为首个承认同性婚姻合法地区。自此，台湾成了诸多LGBT的福地。

台湾司法院称：现行《民法》不许同性婚姻是违宪的！并称立法院将在2019年内完成修正和制定，如果未在规定时间内完成，同性婚姻将自动生效！也就是说同性婚姻最晚将于2019年5月24日实现！

也就是说，如果这部电影是在同性婚姻已经实现的情况下，那么小王（高裕杰）被变更为保单受益人，也算是合情合理的。这是一种可能。

假如他俩还没有结婚呢？

其实在法律上，还有一种人，他不是亲属，但也可以成为人寿保险的受益人。

谁呢？债权人。

在台湾和在美国的法律中，都明确规定，债务人和债权人之间是存在法定保险利益的。债务人可以为自己投保人寿保险，并指定受益人为债权人。

在电影里，宋正远与妻子刘三莲离婚时，没有带走一分钱。生病以后的每一分治疗费，都来自小王（高裕杰）的所有积蓄。

▲在医院里，宋正远不想让小王（高裕杰）为自己花费巨额医疗费来换肝，可是小王却对宋正远说自己有钱，想把宋正远留下来。爱情是一个灵魂对另一个灵魂的态度，与性别无关。“我爱上了一个人，只是碰巧与我性别一样。”

可是换肝，真的需要好多好多钱的。

小王（高裕杰）又不是什么富家子弟，他能做的，不过是去借高利贷。后来还因为还不起钱被高利贷打断了腿。然而，为爱博一次，小王心甘情愿。

▲为宋正远顺利完成额换肝手术，小王以为就这样留下自己最爱的人。谁知道，一个月后，宋正远大出血，性命危在旦夕。小王打电话给刘三莲，请求她来见宋正远最后一面。

宋正远一定是对这一切看在眼里，所以他在生命的最后，他向保险公司发出变更申请，指定小王（高裕杰）以债权人的形式，成为自己人寿保险的身故受益人。所以这可能是第二种可能。

其实在我国，债权人同样也可以成为人寿保险的受益人。

虽然实践中，国内大部分保险公司都会通过格式条款，对受益人进行限定，要求投保人和被保险人只能在限定的范围内选择受益人。

然而在有必要的情况下，如果债务人认可，债权人对债务人具有保险利益是合法合规的。至于具体怎么操作，就需要详细咨询一下律师了。

我们认为，这种观点值得商榷。指定或变更受益人是投保人与被保险人的权力，与保险人无关，投保人或者被保险人指定或变更受益人无需保险人的同意，故即使保险人通过格式条款对受益人的范围进行限制，投保人、被保险人仍可以在限定范围之外指定或变更受益人。保险人以投保人、被保险人指定或变更受益人超出格式条款限定的受益人范围为由主张无效的，不能得到支持。——《最高人民法院关于保险法司法解释（三）理解与适用》杜万华主编 2015年12月版 P293页

（三）

在电影的最后，能够出具宋正远死亡证明等材料的正妻刘三莲，最终还是拿到了宋正远的身故理赔金。但是最后，她还是给了小王（高裕杰）。

原来的她，只是太不甘心又太无能为力了。自己爱着的男人，居然在外面有了别人，一个她根本无法超越的人。她想要控诉自己才是那个受害者。

可是到了最后，她也许懂了他们之间的爱。自己还是那个唯一的受害者吗？除了接受和面对，她也已无能为力。

三莲被欺骗十年，小王（也就是高裕杰）隐藏爱十年。台湾电影独有的搞笑因子，加上孩子视角的卡通元素，欢笑与泪水随着回忆与现实不断切换，也令人心绪翻江倒海般起伏汹涌。

表面上看，一个好像只为了钱，一个人好像只为了情，然而这些都不是真相。

这些也不是生活全部。一张保单，一个男人的牵挂，左右徘徊，都是为了一份爱的延续。