中西的差异源于历史
中国
秦朝时有统一的货币；汉朝的时候商业信用特别发达；到了唐朝，这种货币经济发展到高峰，出现了完整的商业汇票体系——飞钱，也出现了银行的雏形——柜坊；宋朝则更是发明了世界上最早的纸币——交子，比欧洲早了400-500年。
中华帝国的金融是围绕着中央财政，自上而下的一个货币经济体系，我们就可以直接把它称为“中央货币财政体系”。
不管是古代发达的货币经济，还是到现在的一个落后的金融市场，金融市场演化这种事情，特别像一个人的基因，优点和缺点都刻在你的基因里。我们“中央货币财政体系”的制度根源，替我们创造过很多机会，但是也给我们制造了很多麻烦。我们现在进行的金融改革，就像改造基因一样，不是一蹴而就的事情，这也就是我为什么一开始说，简单粗暴的拿来主义是行不通的。
国家掌控大量的金融资源，经济生活国有化，便于国家“集中力量办大事”。
这种制度的缺点是民间信用脆弱。民间投融资需求得不到满足，所以造成了中国金融市场的很多乱象。
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到底也都是信用背书的问题，那个时代对老百姓来说信息不对称，他们不敢轻易相信任何人，也只得压箱底存钱了。不像当今余额宝这种工具让大家接受。
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欧美
历史是一个路径相依的过程，简单的“拿来主义”，可能会造成的结果就是我们古话说的“橘生淮南为橘，橘生淮北为枳”。
中世纪时，欧洲基督教的地盘被伊斯兰教占领了。到了11世纪，教皇进行十字军东征，很快就解放了基督教的圣地耶路撒冷，然后把它开放给欧洲各地的朝圣者来朝拜。圣殿骑士团就是为了保护这些朝圣者而建立的。
但是很快地，这些骑士团的人就发现了：保护朝圣者可以作为一门生意来做……
中世纪之后的“圣殿骑士团”，从事财务托管、货币兑换、储蓄理财业务，扮演着银行的角色，奠定了欧洲的金融基础。
骑士团衰落后，意大利银行业、荷兰证券业、英法银行业等其他信用机构兴起，逐渐形成以银行为中心的，分权制衡下的信用体系。
美国当时的条件是得天独厚，结合了中华帝国“集中”和欧洲大陆“分权”的优越性。所以成为世界上最发达的金融市场。
（中国现在的互联网支付行业特别发达，支付宝、微信简直有横扫全球的趋势。但是我们都知道，互联网支付是依赖于金融体系的，也依赖于互联网的一个技术，为什么在一个互联网落后，金融也不发达的地方，反而“长”出了全球最牛的互联网支付体系呢？
多方面结合的因素，移动互联网和每家每户的网络覆盖，还有金融市场不够规范完善的情况下，我觉得一大原因是支付宝跟国家上层关系的国家银行有直接合作，直接带动更多类型的银行加入，不像美国几乎都是私人的银行合作需要一个一个去谈。
从技术层面看，美国的互联网技术基础不会比我们差，之所以没有发展出庞大的移动支付体系，差异在于市场机会。美国也有电商，也有自己的支付平台，也有亚马逊、eBay 这样的企业，但是这些企业发展起来的时候，美国已经有完整的支付体系，完整的信用体系，信用卡交易非常发达，不需要开发新的移动支付体系，开发了消费者也不一定用。即便到了今天，amazon 上面大量的交易都是依靠信用卡，他们并不需要新的支付工具来完成交易。
任何东西都不是一蹴而就，需要不断自我迭代，顺应市场潮流的发展，不断演化出现在的阿里帝国。
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